(в порядке обмена опытом)
Захотелось в порядке обмена опытом , написать о том, как наша семья решает пенсионный вопрос. Лично мне 58лет. Уже 5 лет получаю пенсию по инвалидности (инвалид 2й группы), жене 33 года.
Так вот, когда 5ть лет назад со мной случилась неприятность и государство от щедрот своих исчислило пенсию в размере 11000р с хвостиком, подумал я, поразмыслил, и решил, что надо как-то самим решать вопрос с дальнейшими пенсионными накоплениями. Проделали мы расчеты с женой, сравнив те налоги, что платила она, работая сисадмином, с теми отчислениями, что ей пришлось бы платить, уйди она на ИП, и приняли решение уходить ей в предприниматели, а экономию в деньгах пускать на личный пенсионный счет. Далее предлагаем на обозрение наш расчет.
Пока жена работала сисадмином на окладе был такой расклад:
| налоги с начисляемой зарплаты | | начисление | пенсионный (22%%) | соцстрах (8%%) | подоходный (13%%) | на руки к выдаче | 70175,44 | 15438,60 | 5614,04 | 9122,81 | 40000,00 |
…то есть, при начислении около 70тр, на руки она получала 40тр. В результате она договорилась с работодателем, что становится предпринимателем, и будет те же самые функции выполнять, но уже по договору, как стороннее юр.лицо. Соответственно работодатель упираться не стал, поскольку для него ничего не изменилось, даже стало лучше по некоторым параметрам. (например в вопросе увольнения, тут все риски уже на нас упали, но мы рассудили, что если захотят уволить, так или иначе уволят).
Соответственно получилась такая картина:
| | налог с получаемого дохода | | |
| начисление | пенсионный | налог 1%% с оборота | УСН 6%% | реально доплата УСН | На руки |
| 70000 | | | | | | за год | 840000 | 32385 | 5400 | 50400 | 12615 | 65800 |
То есть по договору, она получает 70.000р ежемесячно, за год 840.000р, и в общем случае должна заплатить фиксированный пенсионный сбор (на 2018год например это 32385р) плюс дополнительный пенсионный налог с оборота а также УСН 6%% с дохода (с 840.0000р получается надо уплатить 50400р, но из этой суммы вычитается и фиксированный сбор и 1%%тный налог, то есть в общем случае допустимо считать, что с полученного дохода удерживается 6%% налогов, в нашем случае 50400р. Чистого дохода за год получается
840.000р – 50400р = 789.600р в год -> 65.800р в месяц, минусуем 800р на обслуживание р/с, и выходит, что с переходом на ИП,ежемесячный доход стал 65.000р.
Соответственно нами было принято решение по 25.000р в месяц откладывать на депозиты. Далее приводим наш расчет, как эта сумма будет в дальнейшем расти.
Были приняты следующие допущения, Ставка депозита 5%% (5ть лет назад ставки были гораздо выше, и даже сейчас еще можно повыше найти) с капитализацией процентов, далее следуют 4ре таблицы роста нашего пенсионного вклада, каждая таблица соответствует 10ти годам работы.
Первые 10ть лет (рубли)
| 1год | 2год | 3год | 4год | 5год | 6год | 7год | 8год | 9год | 10год | янв | 25 000 | 333 250 | 657 271 | 997 870 | 1 355894 | 1 732236 | 2 127831 | 2 543667 | 2 980777 | 3 440251 | февр | 50 104 | 359 638 | 685 010 | 1 027027 | 1 386544 | 1 764453 | 2 161697 | 2 579265 | 3 018197 | 3 479585 | март | 75 312 | 386 137 | 712 864 | 1 056307 | 1 417321 | 1 796805 | 2 195704 | 2 615012 | 3 055773 | 3 519083 | апр | 100 626 | 412 746 | 740 834 | 1 085708 | 1 448226 | 1 829292 | 2 229853 | 2 650908 | 3 093505 | 3 558746 | май | 126 046 | 439 466 | 768 921 | 1 115232 | 1 479261 | 1 861914 | 2 264144 | 2 686954 | 3 131395 | 3 598574 | июнь | 151 571 | 466 297 | 797 125 | 1 144879 | 1 510424 | 1 894672 | 2 298578 | 2 723149 | 3 169442 | 3 638568 | июль | 177 202 | 493 240 | 825 446 | 1 174649 | 1 541718 | 1 927566 | 2 333156 | 2 759496 | 3 207648 | 3 678729 | авг | 202 941 | 520 295 | 853 886 | 1 204543 | 1 573141 | 1 960598 | 2 367877 | 2 795994 | 3 246013 | 3 719057 | сен | 228 786 | 547 463 | 882 443 | 1 234562 | 1 604696 | 1 993767 | 2 402743 | 2 832644 | 3 284538 | 3 759553 | окт | 254 739 | 574 744 | 911 120 | 1 264706 | 1 636382 | 2 027074 | 2 437755 | 2 869446 | 3 323224 | 3 800218 | ноя | 280 801 | 602 139 | 939 917 | 1 294976 | 1 668201 | 2 060520 | 2 472912 | 2 906402 | 3 362071 | 3 841052 | дек | 306 971 | 629 648 | 968 833 | 1 325372 | 1 700152 | 2 094106 | 2 508216 | 2 943512 | 3 401079 | 3 882056 |
Вторые 10ть лет
| 11год | 12год | 13год | 14год | 15год | 16год | 17год | 18год | 19год | 20год | янв | 3 923232 | 4 430924 | 4 964589 | 5 525559 | 6 115228 | 6 735066 | 7 386616 | 8 071501 | 8 791426 | 9 548183 | февр | 3 964579 | 4 474386 | 5 010275 | 5 573582 | 6 165708 | 6 788129 | 7 442394 | 8 130132 | 8 853057 | 9 612967 | март | 4 006098 | 4 518029 | 5 056151 | 5 621805 | 6 216399 | 6 841413 | 7 498404 | 8 189008 | 8 914944 | 9 678021 | апр | 4 047790 | 4 561854 | 5 102219 | 5 670229 | 6 267300 | 6 894919 | 7 554647 | 8 248129 | 8 977090 | 9 743346 | май | 4 089656 | 4 605862 | 5 148478 | 5 718855 | 6 318414 | 6 948648 | 7 611125 | 8 307496 | 9 039495 | 9 808944 | июнь | 4 131696 | 4 650053 | 5 194930 | 5 767684 | 6 369741 | 7 002600 | 7 667838 | 8 367110 | 9 102159 | 9 874814 | июль | 4 173912 | 4 694428 | 5 241575 | 5 816716 | 6 421281 | 7 056778 | 7 724787 | 8 426973 | 9 165085 | 9 940959 | авг | 4 216303 | 4 738988 | 5 288415 | 5 865952 | 6 473037 | 7 111181 | 7 781974 | 8 487086 | 9 228273 | 10 007380 | сен | 4 258871 | 4 783734 | 5 335450 | 5 915394 | 6 525008 | 7 165811 | 7 839399 | 8 547449 | 9 291724 | 10 074077 | окт | 4 301616 | 4 828666 | 5 382681 | 5 965041 | 6 577195 | 7 220668 | 7 897063 | 8 608063 | 9 355439 | 10 141053 | ноя | 4 344540 | 4 873786 | 5 430109 | 6 014895 | 6 629600 | 7 275755 | 7 954967 | 8 668930 | 9 419420 | 10 208307 | дек | 4 387642 | 4 919093 | 5 477735 | 6 064957 | 6 682224 | 7 331070 | 8 013113 | 8 730051 | 9 483668 | 10 275842 |
Третьи 10 лет | 21год | 22год | 23год | 24год | 25год | 26год | 27год | 28год | 29год | 30год | янв | 10 343658 | 11 179830 | 12 058783 | 12 982705 | 13 953896 | 14 974775 | 16 047884 | 17 175896 | 18 361619 | 19 608005 | февр | 10 411756 | 11 251413 | 12 134028 | 13 061799 | 14 037037 | 15 062170 | 16 139750 | 17 272462 | 18 463125 | 19 714705 | март | 10 480139 | 11 323294 | 12 209586 | 13 141223 | 14 120525 | 15 149929 | 16 231999 | 17 369431 | 18 565055 | 19 821850 | апр | 10 548806 | 11 395474 | 12 285460 | 13 220978 | 14 204360 | 15 238054 | 16 324633 | 17 466803 | 18 667410 | 19 929441 | май | 10 617759 | 11 467955 | 12 361649 | 13 301066 | 14 288545 | 15 326546 | 16 417652 | 17 564582 | 18 770190 | 20 037480 | июнь | 10 687000 | 11 540738 | 12 438156 | 13 381487 | 14 373081 | 15 415406 | 16 511059 | 17 662767 | 18 873400 | 20 145970 | июль | 10 756529 | 11 613825 | 12 514982 | 13 462243 | 14 457968 | 15 504637 | 16 604855 | 17 761362 | 18 977039 | 20 254911 | авг | 10 826348 | 11 687216 | 12 592127 | 13 543336 | 14 543210 | 15 594240 | 16 699042 | 17 860368 | 19 081110 | 20 364307 | сен | 10 896458 | 11 760913 | 12 669595 | 13 624766 | 14 628807 | 15 684216 | 16 793621 | 17 959786 | 19 185614 | 20 474158 | окт | 10 966860 | 11 834916 | 12 747385 | 13 706536 | 14 714760 | 15 774567 | 16 888595 | 18 059619 | 19 290554 | 20 584467 | ноя | 11 037555 | 11 909228 | 12 825499 | 13 788647 | 14 801072 | 15 865294 | 16 983964 | 18 159867 | 19 395932 | 20 695236 | дек | 11 108545 | 11 983850 | 12 903938 | 13 871100 | 14 887743 | 15 956399 | 17 079730 | 18 260533 | 19 501748 | 20 806466 |
…четвертые 10ть лет нас уже не касаются (жена столько точно не проработает) но все равно приводим:
| 31 год | 32 год | 33 год | 34 год | 35 год | 36 год | 37 год | 38 год | 39 год | 40 год | янв | 20 918159 | 22 295344 | 23 742987 | 25 264695 | 26 864256 | 28 545654 | 30 313075 | 32 170921 | 34 123817 | 36 176628 | февр | 21 030318 | 22 413241 | 23 866916 | 25 394964 | 27 001190 | 28 689594 | 30 464379 | 32 329966 | 34 291000 | 36 352364 | март | 21 142945 | 22 531629 | 23 991362 | 25 525777 | 27 138695 | 28 834134 | 30 616314 | 32 489674 | 34 458879 | 36 528832 | апр | 21 256040 | 22 650511 | 24 116326 | 25 657134 | 27 276773 | 28 979276 | 30 768882 | 32 650048 | 34 627458 | 36 706036 | май | 21 369607 | 22 769888 | 24 241810 | 25 789039 | 27 415426 | 29 125023 | 30 922086 | 32 811090 | 34 796739 | 36 883977 | июнь | 21 483647 | 22 889763 | 24 367818 | 25 921493 | 27 554657 | 29 271377 | 31 075928 | 32 972803 | 34 966725 | 37 062661 | июль | 21 598162 | 23 010137 | 24 494351 | 26 054499 | 27 694468 | 29 418341 | 31 230411 | 33 135189 | 35 137420 | 37 242088 | авг | 21 713155 | 23 131012 | 24 621410 | 26 188060 | 27 834862 | 29 565918 | 31 385538 | 33 298253 | 35 308826 | 37 422264 | сен | 21 828626 | 23 252392 | 24 749000 | 26 322177 | 27 975841 | 29 714109 | 31 541311 | 33 461995 | 35 480946 | 37 603190 | окт | 21 944579 | 23 374277 | 24 877120 | 26 456852 | 28 117407 | 29 862918 | 31 697733 | 33 626420 | 35 653783 | 37 784870 | ноя | 22 061015 | 23 496669 | 25 005775 | 26 592089 | 28 259562 | 30 012347 | 31 854807 | 33 791530 | 35 827341 | 37 967307 | дек | 22 177936 | 23 619572 | 25 134966 | 26 727890 | 28 402311 | 30 162398 | 32 012535 | 33 957328 | 36 001621 | 38 150504 |
Теперь можно сделать ряд интересных выводов :
1). после 30лет жена будет иметь на пенсионных депозитах 20,806,000руб (двадцать миллионов рублей с лишним), что позволит ежемесячно получать 83.333руб "пенсии" в качестве депозитного дохода (также
из расчета 5%% годовых) и самое главное нашим детям останется 20.000.000 в дальнейшем в качестве наследства.
2). для проработавших 40лет сумма на пенсионных депозитах будет составлять 38.105.000руб (38 миллионов рублей) с ежемесячной пенсией 158.770руб.
3). если сделать обратный аннуитетный расчет, за 40лет каждый работающий в месяц будет отчислять 79.385руб с каждых получаемых 40.000р на руки.
Вот такие дела ребята.
Какие есть нюансы, естественно далеко не на все виды работ можно перенести такую схему, плюс человек должен быть востребованным и специалистом своего дела, но там где можно, на мой взгляд люди должны прикинуть что к чему и понять, что чем проработав всю жизнь за зарплату в 40.000р, получить в итоге пенсию в 16.000р без каких-либо накоплений, либо что-то менять.
Основные выводы в качестве личного мнения по поводу пенсионной реформы
— человек трудится 30-40 лет, государство снимает с него от 20 до 40млн, так какое может быть ещё на фиг повышение пенсионного возраста??? причем это же именно налоги с зарплаты;
вопрос: где все остальные доходы государства??
— инициаторы и защитники реформы кивают на запад и весь остальной мир, мол там везде уже возраст повышен, но на встречные вопросы — а ведь на западе и во всем мире подоходный налог прогрессивный и налог на прибыль прибыль выше, чем у нас, те же самые люди начинают говорить, а что это мол на запад оглядываться, у нас свой путь. Позор таким защитникам и инициаторам!
— по малому бизнесу, фиксированные отчисления на 2017, 18, 19, 20 для предпринимателей правительство установило на уровне
2017 27.990р
2018 32.385р
2019 36.238р
2020 40.874р
то есть налог повышается на 46%% за 4ре года!!!!! это вот так правительство заботится о малом бизнесе, и про это вообще никто не говорит и не пишет;
— повышение пенсионного возраста, НДС, госпошлин и сборов ударяет по самым бедным и средним слоям населения, в то время, как введение прогрессивного налога, удержания пенсионных сборов с полных зарплат (а не с лимитов, как сейчас) затронуло бы других людей, в том числе и инициаторов реформы;
— можно долго рассуждать о том, что расчет идеальный, не учитывает инфляцию и пр. и т.д., но за 5ть прошедших лет мы по нашим накоплениям идем лучше расчетов;
— так как пока и депозиты повыше ставку имеют, и есть возможность будучи ИП или самим какую-никакую халтурку сделать, проведя через счет, или какие-нибудь сторонние обьёмы прокрутить через себя, что тоже копеечку приносит. Так что мы считаем, что в целом на такой расчет можно ориентироваться.
1. Тут меня жена поправила, что еще же будет положена пенсия от государства предпринимателю, как эти пенсии начисляются одному богу известно, никто даже в пенсионном фонде не может объяснить, но ей при выше приведенном раскладе будет причитаться около 14.000р (прикинули в пенсионном фонде)
2. В порядке начавшегося обсуждения, с учетом того, что малый бизнес и на западе есть, вряд ли его прикроют, то, что налоги будут повышать – однозначно, но просто получится в итоге сумма будет поменьше, НО ТВОЯ!!
aftershock.news/?q=node/660275 29.06.2018, 11:18
arma
Человека всегда кормит Дело. Если хотите, дело жизни, для которого нет понятия «пенсия».
Владеющий иностранным языком до глубокой старости может заниматься репетиторством и переводами, получая удовольствие от любимого дела и копеечку в бюджет. Плюс социализация, активное общение с людьми.
Хобби тоже неплохое подспорье. Умеющий выращивать фрукты-овощи «между делом», в свободное от работы время и любящий это дело никогда не будет голодать. Он ещё и курочек на лето возьмёт, чтобы свежими яйцами семью обеспечить.
Вот в таком ключе я смотрю на жизнь с высоты своих лет. Ищите Дело своей жизни. Ну, или хотя бы хобби. А деньги – всего лишь один из инструментов.
Хороший знакомый ведёт в свободное время авиамодельный кружок, учит мальчишек мастерить. Реализует свою невостребованную потребность в общении с пацанами – дома у него две дочки. Доход от этого хобби минимальный, а удовольствия море.
Давний приятель, пенсионер «под 70» со стажем, уже не может работать как прежде на строящихся объектах и пошёл преподавать технику безопасности и ещё какие-то профильные дисциплины. Пенсия у него выше средней, жена-пенсионерка тоже работает и неплохо зарабатывает, нужды в семье нет, но дома не сидится.
|